как выбрать самый доходный вклад

Как выбрать самый прибыльный вклад

Есть много разных банков и каждый предлагает свои условия вкладов. Но как же определить, какой вклад наиболее выгодный? Давайте разбираться, а по ходу вы поймете, что проценты — это не самый верный показатель доходности вклада.

Какие вклады бывают?

Каждый банк сам устанавливает условия на которых он принимает вклады у населения, но есть несколько основных параметров, по которым можно разделять вклады:

  • сумма вклада
  • срок вклада
  • возможность пополнения
  • возможность частичного снятия
  • капитализация
  • %

Обычно, банки предлагают наибольший процент по тем вкладам, сумма по которым значительна, например от 500 000. Если банк будет знать, что вы вкладываете эти деньги на длительный срок, например 3 года, а так же, что вы не будете снимать со вклада деньги, то вам предложат повышенный процент.

Если же сумма вклада мала, и вы можете в любой момент забрать часть денег, то это для банка не так интересно, и процент дохода будет ниже.

Капитализация вклада.

Если говорить точнее, то капитализация процентов по вкладу. Это такой процесс, при котором начисленные проценты не переводятся на отдельный счет, а добавляются к основной сумме вклада. Таким образом в следующий раз проценты будут начислены уже на большую сумму.

Это принцип работы сложных процентов.

Период начисления процентов.

Это еще один параметр, который стоит особенно отметить. Дело в том, что проценты по вкладу могут начисляться по разному. К примеру, раз в год или раз в месяц, а может быть по истечению срока вклада.

Давайте рассмотрим пример:

Пример 1

Вклад 10 000 руб. под 6% на 1 год, начисление процентов производиться раз в год, без капитализации.

В этом случае, раз в год вы будете получать 60 рублей на свой счет или карту. Такие договора частенько пролонгируются автоматически.

Пример 2

Вклад 10 000 руб. под 6% на 1 год, начисление процентов производиться раз в в месяц, без капитализации.

В этом случае, вы получите за год все те же 60 руб, но не за один раз в конце года, а равными частями в конце каждого месяца.

Пример 3

Вклад 10 000 руб. под 6% на 3 года, начисление процентов производиться в конце срока действия вклада, без капитализации.

По такому вкладу вы получите 180 рублей, но только 1 раз, когда пройдут 3 года. У таких вкладов частенько присутствует приписка мелким шрифтом, о том, что в случае досрочного расторжения, вам будут начислены проценты по ставке 0.1% или что то подобное.

Как же выбрать вклад?

Давайте вспомним о том, что у нас есть замечательный параметр — капитализация.

Это очень важно. И не менее важно — это период начисления процентов.

Так же стоит вспомнить про формулу расчета сложных процентов.

Ну а теперь предлагаю сравнить 3 вклада:

  1. Ставка 10% сроком на 3 года без капитализации, выплата в конце периода
  2. Ставка 8% с выплатой 1 раз в год с капитализацией, сроком на 3 года
  3. Ставка 8% с выплатой каждый месяц, с капитализацией, сроком на 3 года.

Срок в 3 года я взял для всех вкладов одинаковым, но вы можете сравнить вклады с разными сроками размещения и выбрать наиболее прибыльный.

Считаем доходность по вкладам.

Итак, предположим, что у нас есть 100 000 руб. и мы хотим их вложить. Какой же вклад выбрать?

Давайте посчитаем доходность по каждому вкладу и сделаем правильный выбор, а не будем опираться на рекламную процентную ставку.

Вклад №1

По условиям этого вклада, мы получим 10% годовых в конце трехлетнего периода. Тут расчет простой:

(100 000 * 10%) * 3 = 30 000.

Такое вложение принесет нам 30 000 рублей за 3 года, или 10 000 в год. Неплохо, но что же другие вклады?

Вклад №2

По условиям вклада, ставка тут ниже, чем у предыдущего, и составляет всего 8%, за то есть капитализация и выплаты каждый год. Давайте посчитаем, что же может нам дать такое вложение.

Вспоминаем формулу расчета сложного процента и подставляем в нее наши данные.

Итак, сумма 100 000, количество периодов = 3, начисляемые проценты = 8%

Получаем: 100 000 * (1 + 0,08) ^ 3 = 125971,2

В результате наш вклад увеличился на 25971,2 руб за 3 года. А это 8657 руб в год.

Хм… В прошлом примере было лучше, но оно же и понятно, там то 10% в год, а тут всего 8%…

Но давайте посмотрим, какой результат покажет расчет третьего вклада.

Вклад №3

Сумма вклада, срок размещения и процент годовых, такие же, как и в прошлом примере, но выплачивать проценты нам будут каждый месяц. И не просто выплачивать, а капитализировать.

Давайте посчитаем.

Сумма вклада 100 000

Периодов размещения 36. — понятно почему 36? 3 года по 12 выплат в год

Процент 8% / 12 = 0.666% в месяц

Подставляем данные в формулу:

100 000 * (1 + 0,00666) ^ 36 = 126993,42

Такой вклад принес бы нам 26993 рубля за 3 года или 8997 рублей в год

Сравнение вкладов.

Ну что-же, пришло время сравнить результаты и выбрать правильный вклад, который даст нам наибольшую прибыль.

  • Вклад 1 = 30 000 руб.
  • Вклад 2 = 25 971 руб.
  • Вклад 3 = 26 993 руб.

Очевидно, что первый вклад принесет наибольшую прибыль.

Однако, если бы процентная ставка была у всех вкладов одинаковая, то картина была бы иной.

  • Вклад 1 = 24 000 руб.
  • Вклад 2 = 25 971 руб.
  • Вклад 3 = 26 993 руб.

Материал для закрепления.

Предлагаю немного потренироваться и самостоятельно определить, какой вклад самый прибыльный:

Срок размещения 1 год, сумма размещения 1000 000 руб.

Вклады:

  1. ставка 8.4% с капитализацией, выплаты раз в пол года
  2. ставка 8.1% с капитализацией, выплаты ежемесячно
  3. ставка 8.6% выплата раз в пол года без капитализации

Вам будет интересно:

Previous Article